信用卡一定要逾期后才能协商吗?如果说我们的信用卡没有发生逾期，那么是不能与银行申请协商停息分期的，因为信用卡没有逾期的情况下是有免息期的，只要持卡人在规定的还款期限内按时偿还了欠款就可以享受免息期，持卡人不需要支付任何手续费、利息，只需要偿还本金即可，因此不存在停息的问题。

如果持卡人还没有到还款日就已经预料到自己没有能力全额还款，那么这种情况下我们可以在信用卡出账单后办理分期还款，信用卡是支持分期还款的，办理分期还款可以在一定程度上缓解信用卡用户的还款压力，不过分期需要多支付一笔手续费，另外还可以选择偿还最低还款额，只要持卡人偿还了最低还款额也视为按时还款，只是会多支付一笔利息。

打电话给银行，查询当前欠款总额，并询问相应的利息和违约金，以前分期的金额和利息也必须计算在内!

然后，通知员工自己遇到了什么样的特殊情况，确认无法正常偿还信用卡，需要申请个性化的分期付款业务来偿还我行的借款。工作人员一定会告诉你，帮你备注，工作人员会在几个工作日内联系你。自己知道借款金额后，就开始计算这家银行的信用卡分几期自己可以接受。接着注意接电话，在交流时无论最后和你谈了多少期，你都要按60期来谈。假如按照36期来谈，对方肯定不会给你50期。因此，先确定60次谈话的主题，这样你才有谈话的空间，如果先说出你的底牌，那么你可以谈论的空间就很小了。

注意接银行回复电话，与银行工作人员沟通时，要详细说明自己目前的特殊情况，与发卡银行平等协商，达成个性化分期协议。在特殊情况下，根据《商业银行信用卡管理办法》第七十条规定，确认信用卡金额超过持卡人偿还能力，且持卡人有偿还意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，签订个性化分期还款协议。谈判期间，银行可能会要求你提供相应的证明材料，如实提供资料，并做好录音工作。

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